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发布时间:顾玲琳
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摘 要:中国(上海)自由贸易试验区的获批,预示着新一轮改革将扑面而来,银行间竞争也将愈演愈烈,存款保险制度作为一项保护广大中小存款人利益的基本制度,已被世界各国广泛运用,该项制度的积极作用是值得肯定的,但其引发的道德风险也往往造成金融体系的不稳定,所以,就如何将发生道德风险的可能性降到最低程度进行简要分析。

关键词:自贸区;存款保险制度;道德风险;防范

随着中国金融制度改革的逐步深入,汇率市场化进程将逐步加快,货币政策独立性将增强和资本项目开放进程也将加快。商业银行和其他金融机构将面临前所未有的挑战,这就意味着风险领域逐渐扩大,优胜劣汰在所难免。正是意识到银行业在激烈的竞争中存在破产的可能,并且这是引发社会波动和信用危机的重要根源。所以,在遵循国际惯例、借鉴国外经验的前提下,目前在我国建立存款保险制度迫在眉睫。

在中国,逐步允许私有资本经营银行的举措也暗示着存款保险制度的必要性。

总之,存款保险制度是经济发展到一定阶段的产物,是指在金融体系中设立保险机构,强制地或自愿地吸收银行或其他金融机构缴存的保险费,建立存款保险储备金,一旦投保人遭受风险事故,由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。三十年代初,在美国最先建立该项制度后,其他各国尤其是欧洲国家也纷纷建立存款保险制度,如德国在1977年、法国在1979年建立。

每一项制度的出台定会存在利弊,存款保险制度的建立可能会引发道德风险等一系列负面问题,所以,如何才能最大程度上避免道德风险所带来的不利后果,这是在建立符合我国国情的存款保险制度之前需要思考的问题。

1 各国存款保险制度简析

当今世界,许多国家都建立了制度化的存款保险制度。比如美国是最先建立存款保险制度的国家,同时也是其他国家效仿的对象;德国建立存款保险制度的时间虽然不是很长,但德国有其独特的存款保险运营机制,一定程度上被视为各国存款保险制度的成功典范。

1.1 存款保险可以是公营的也可以是私营的

加拿大、美国、英国等国家的存款保险体现出典型的公营性。以美国为例,联邦存款保险公司是一个联邦政府独立的金融管理机构,最高机构是理事会,下设六个地区分公司,自1933年以来,联邦存款保险公司聚集保险业务的收入建立了一个颇具规模的联邦存款保险基金,主要解决银行破产时对客户债务的清偿。而其他国家诸如德国、法国、挪威等国的存款保险体现出独特的私营性。以德国为例:其存款保险制度是由非官方自愿存款保险体系和政府强制性保险体系两部分构成。非官方自愿存款保险体系是德国国内三大银行集团,即商业银行、储蓄银行和合作银行为避免政府干预的发生,各自建立存款保险方案,相继出台商业银行存款担保基金、储蓄银行保障基金和信用合作保障方案。但这些方案通常在政府的监督和控制下运营,所以在表面上与美国的公营性表现出相似的一面。

1.2 在保险标的和赔偿限额上,各国有不同的实践

银行吸收存款的方式是多样的,包括定期存款、活期存款,本币存款、外币存款等。是否对所有性质的存款一概予以保险,这在美国、德国、荷兰等国家是持肯定态度的;而法国、日本等国则将外汇存款排除在保险之外。各国银行存款保险机构大都对每一个银行账户设定最高的保险限额,如加拿大为6千美元,英国为1万英镑,法国为2.5万法郎,各国的具体数额虽然差别显著,但在保护中小存款人的用意上还是一致的。另外,有些国家在银行倒闭导致存款人利益受损时,采取存款人自己承担一部分损失的做法,如瑞士划分存款保险的等级规定,只给头一万元存款完全保险,以后由存款者部分负担累进的损失。

虽然各国在存款保险制度的方方面面存有些许差异,但他们的保险营运主体都有一个共同点:不以盈利为最终目标,且具备一定的监管权。营运主体发挥全面的监管职能,及时处理问题银行,旨在保护存款人的利益。

2 自贸区改革中建立我国存款保险制度的利弊分析

随着自贸区建设步伐的加快,中外资银行的同台竞争与日俱增,建立我国的存款保险制度优势明显:

2.1 存款保险制度的建立,有助于增强公众对金融体系的信心,保护广大中小存款人的利益

毋庸置疑,存款保险独立于银行破产之外,存款保险制度能有效保护中小存款人利益,一定程度上防止银行挤兑的产生,维护银行业的稳定。根据一份关于建立我国存款保险制度的民间研究报告显示:我国居民的储蓄存款占银行全部存款的70%以上,其次是企业存款。由此可见,作为银行主要负债的居民储蓄存款,是存款保险制度最需保护的对象。只有将广大存款人的损失降低到最大限度,才能保持以银行为主的金融体系在他们心中的信誉。

2.2 存款保险制度的建立,有利于提高银行竞争力

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